Het aantal rechtszaken met betrekking tot verzekeringen in het Verenigd Koninkrijk is de afgelopen tien jaar sterk gestegen, ondanks de invoering van de Insurance Act 2015 (IA15) , die gericht is op het verbeteren van de transparantie en het verminderen van geschillen. Dit blijkt uit een recent rapport van risicoadviesbureau Mactavish.
In een rapport ter gelegenheid van het 10-jarig bestaan van de wet concludeert Mactavish dat IA15 een steeds meer conflictueuze claimomgeving niet heeft kunnen voorkomen, met name bij schades met een hoge waarde. Het rapport stelt dat het aantal rechtszaken over verzekeringen de afgelopen tien jaar met bijna 180% is gestegen. Dit duidt op aanhoudende meningsverschillen tussen verzekeraars en polishouders over de interpretatie van claims, openbaarmakingsverplichtingen (disclosure obligations) en de complexiteit van polisvoorwaarden. De bevindingen tonen aan dat hervormingen in de regelgeving alleen mogelijk niet voldoende zijn om geschillen in de steeds complexere commerciële verzekeringsmarkt te elimineren.
. De claimindex, die het aantal verzekeringsgerelateerde rechtszaken bij het Hooggerechtshof in Engeland en Wales bijhoudt, vertoonde zowel voor als na de invoering van de wet in augustus 2016 een gestage stijging.“De gemene deler in te veel gevallen ligt niet bij de technische aspecten van de verzekeringsclaim, zoals openbaarmaking of kennisgeving, maar bij de kosten”, aldus Bruce Hepburn, CEO en oprichter van Mactavish. “Simpel gezegd: hoe hoger de claim, hoe groter de kans dat deze wordt aangevochten.”
Hoge claims leiden tot een piek in geschillen
Mactavish koppelt de recente piek in rechtszaken aan drie belangrijke stressfactoren voor de markt: de COVID-19-pandemie, de oorlog in Oekraïne en klimaatgerelateerde catastrofale schades. Het rapport merkte op dat geschillen over bedrijfsonderbrekingen als gevolg van COVID-lockdowns en claims in verband met oorlogsgevaar voor de Russische luchtvaart een aanzienlijke toename van het aantal zaken tussen 2022 en 2024 teweegbrachten.
De index van het bedrijf wees eerder al op een recordaantal rechtszaken over commerciële verzekeringen die in 2022 voor het Hooggerechtshof kwamen, wat een weerspiegeling is van een strenger premieklimaat en agressievere dekkingsposities bij complexe claims. In spraakmakende zaken ging het om claims van miljarden ponden, waarvoor verduidelijking van de hogere rechtbanken nodig was voordat er substantiële betalingen werden gedaan.
“De opvatting dat verzekeraars claims met een hogere waarde minder gunstig behandelen dan claims met een lagere waarde, wordt bevestigd door de vele zaken die voortvloeiden uit de COVID-lockdowns en vervolgens de Russische invasie van Oekraïne. In beide gevallen werden claims van miljarden ponden door verzekeraars afgewezen, om later door de rechtbanken te worden goedgekeurd”, aldus het rapport.
“Verzekeringsclaims belanden om vele redenen voor de rechter, sommige legitiem, andere minder. Soms vereisen claims daadwerkelijk gerechtelijke tussenkomst, maar al te vaak zien we dat rechtszaken worden gebruikt als drukmiddel, een onderhandelingsinstrument om de waarde van een schikking te drukken, in plaats van een legitieme manier om zaken op te lossen,” aldus Hepburn.
Verzekeringswet 2015: beperkte impact op betwiste claims
De Britse Insurance Act werd ingevoerd om een eerlijker evenwicht te creëren tussen verzekeraars en polishouders door de openbaarmakingsnormen te versterken en duidelijkere communicatie tijdens de acceptatie en afhandeling van claims te bevorderen. Bedrijven blijven echter problemen ondervinden met het begrijpen van polisuitsluitingen, dekkingsbeperkingen en verplichtingen met betrekking tot de openbaarmaking van risico’s .
Volgens Mactavish heeft de wet een aantal van haar doelstellingen bereikt. Het rapport merkt op dat de bepalingen inzake eerlijke presentatie hebben bijgedragen aan de verduidelijking van welke informatie bij het afsluiten van een polis met verzekeraars moet worden gedeeld en de mogelijkheden voor afwijzing op basis van strikte technische openbaarmakingsgronden hebben beperkt.
Experts in de sector zijn van mening dat de toename van geschillen het belang onderstreept van betere risicocommunicatie, duidelijkere documentatie en verbeterde governancepraktijken binnen verzekeringsprogramma’s. Bedrijven worden ook aangemoedigd om nauwer samen te werken met tussenpersonen, juridische adviseurs en riskmanagers om ervoor te zorgen dat de polisvoorwaarden aansluiten op de operationele risico’s.
Mactavish stelt echter dat IA15 daarentegen einig heeft gedaan om het claimproces te versnellen of om hardnekkige problemen met de polisopstelling aan te pakken. Veel polisformuleringen worden nog steeds omschreven als te complex, inconsistent en vatbaar voor tegenstrijdige interpretaties wanneer ze voor de rechter worden getoetst. Hoewel de wet het juridische kader voor sommige geschillen heeft veranderd, heeft zij de onderliggende commerciële dynamiek die aan de basis ligt van controversiële claims met een hoge waarde niet veranderd, aldus het rapport.
Hoewel sommige geschillen altijd een rechterlijke uitspraak vereisen, laat de gestage toename van rechtszaken tien jaar na de invoering van de Insurance Act 2015 zien dat de sector nog steeds werk te doen heeft om complexe claims eerder en consequenter op te lossen, zonder dat de rechtbanken de primaire methode worden voor het afhandelen van grote schades.
“Het rapport onderstreept verder de groeiende behoefte voor polishouders om proactief riskmanagement toe te passen en uitgebreide administratie bij te houden ter ondersteuning van schadeclaims. Naarmate het aantal rechtszaken blijft toenemen, kunnen verzekeraars en bedrijven steeds meer onder druk komen te staan om polisstructuren te vereenvoudigen en de contractuele duidelijkheid te verbeteren”, concludeert het rapport.
