De problemen met de toeleveringsketen en de daaruit voortvloeiende inflatie in 2021 en 2022 zorgden ervoor dat de prijzen van hout, staal en andere belangrijke bouwmaterialen drastisch stegen. Ondertussen vertraagden chipschaarste en andere problemen de productie van auto’s en onderdelen, wat leidde tot bevoorradingstekorten. Deze samenloop van factoren – die leidde tot de hoogste inflatie in 40 jaar – heeft bijgedragen aan een moeilijke markt voor bedrijfsverzekeraars.
Extreem weer : Na een record van 28 miljard dollar aan rampen in 2023, hebben ernstige weersgebeurtenissen, waaronder onweer, bosbranden, hittegolven en orkanen, sinds 2017 meer dan $ 1 biljoen aan schade verzameld. De duurste gebeurtenis in 2023 voor verzekeraars – 14,5 miljard dollar – was de hittegolf en droogte die het zuiden en midwesten in hun greep hielden. Convectieve stormen gedurende het hele jaar veroorzaakten in totaal meer dan $ 50 miljard aan schade – het hoogste jaarlijkse bedrag ooit geregistreerd. Zoals de verscheidenheid aan gebeurtenissen laat zien, is catastrofale schade als gevolg van het weer niet beperkt tot kustgebieden. De schade door deze stormen heeft de vraag naar bouwmaterialen en arbeidskrachten om reparaties uit te voeren doen toenemen. Het weer heeft ook geleid tot meer schadeclaims voor auto’s. Volgens Verisk zouden de schadeclaims als gevolg van hagelschade in 2023 met 85% zijn gestegen.
Hogere kosten voor autoreparaties: In het vierde kwartaal van 2022 stegen de kosten voor auto-onderdelen en arbeid met respectievelijk meer dan 14% en 10% ten opzichte van het voorgaande jaar. In 2023 waren de kosten voor autoreparaties met 23% gestegen ten opzichte van 2022 – meer dan vier keer het gemiddelde inflatiepercentage. Er was ook een toename van het aantal auto-ongelukken nu het rijgedrag weer terug is op het niveau van voor 2020. Het aantal verkeersdoden is de afgelopen jaren aanzienlijk gestegen, met 2021 en 2022 de dodelijkste in meer dan tien jaar met bijna 43.000 verkeersdoden per jaar – 22% meer dan in 2019.
Prijzen van bouwmaterialen: De prijzen van sommige materialen zoals hout zijn sinds 2020 volatiel. Grote prijspieken als gevolg van problemen met de toeleveringsketen zijn afgenomen toen de omstandigheden na de pandemie verbeterden, maar de prijzen blijven hoog. In totaal is de gemiddelde prijs van meer dan 82% van de bouwmaterialen sinds 2020 met 19% gestegen. Naar verwachting zullen materialen zoals hout, beton, gips en isolatie de komende twee jaar gemiddeld 6,5% per jaar duurder worden.
Onzekerheid in de wereldwijde toeleveringsketen: Het knelpunt van containerschepen in havens haalde in 2022 de krantenkoppen. Hoewel deze situatie is afgenomen, is er nog steeds bezorgdheid over de impact van de wereldhandel op de prijzen. Wereldwijde conflicten en piraterij op scheepvaartroutes in de Suez-regio hebben het vervoer van grondstoffen en basisproducten naar hun markten beïnvloed.
Impact van inflatie op verzekeringen
- Premies voor polishouders. Te midden van hogere schadekosten kunnen sommige verzekeraars te maken krijgen met slechte acceptatieresultaten, wat kan leiden tot hogere premiekosten en dekkingsbeperkingen. Hoewel de meeste propertypolissen een voorziening hebben die rekening houdt met een klein percentage van de inflatie, kunnen hogere reparatie- en herbouwkosten de ernst van de schadeclaim verhogen.
- Onroerend goed. Gezien de historische stijging van de kosten van bouwmaterialen en arbeid, kostte het vorig jaar 1 miljoen dollar om het onroerend goed van een bedrijf te vervangen, dit jaar misschien wel 1,2 miljoen dollar. Problemen met de toeleveringsketen kunnen ook reparaties vertragen en leiden tot duurdere schadeclaims als het vermogen van een bedrijf om inkomsten te genereren wordt aangetast. Om te voorkomen dat je onderverzekerd bent, is het belangrijk om te controleren of de dekking van vervangingskosten deel uitmaakt van de polis en of de schatting van de vervangingskosten up-to-date is.
- Bedrijfsinkomsten. De limieten voor bedrijfsinkomsten moeten voldoende zijn om de inkomstenstroom op gang te houden en boetes voor medeverzekering te vermijden. Terwijl het van cruciaal belang is om de limieten voor onroerend goed te evalueren, is het ook heel belangrijk om de adequate dekkingslimieten voor bedrijfsinkomsten en bedrijfscontinuïteitsplannen te evalueren om de impact van een schade te beperken.
Tips om risico’s te beperken
Zelfs met normale inflatieniveaus kan proactieve risicomanagementplanning leiden tot betere bedrijfsresultaten en helpen de kosten te verlagen. De volgende stappen kunnen helpen bij het managen van risico’s en het voorkomen van schades:
Herbeoordelen van de waarde van onroerend goed
- Tijdens inflatoire perioden is het vooral belangrijk om de waarde van onroerend goed jaarlijks te herzien om er zeker van te zijn dat de dekking gelijke tred houdt met de arbeids- en leveringskosten. Gedetailleerde informatie over de constructie van het gedekte onroerend goed kan de waardebepaling beïnvloeden. Deze herziening moet betrekking hebben op onroerend goed (gebouwen, bestrating, grond, loodgieterswerk, elektriciteit, enz.), persoonlijke bezittingen (zoals meubilair, machines, benodigdheden, gereedschap, enz.) en beperkingen voor bedrijfsinkomsten (verlies van inkomsten of winst als gevolg van een gedekt risico). Met betrekking tot bedrijfsinkomsten is het belangrijk op te merken dat het moeilijk kan zijn om te voorspellen hoeveel dekking er in de toekomst verloren zal gaan, dus het is belangrijk om een nauwkeurige administratie bij te houden van de inkomsten en winst van het voorgaande jaar.
Risicomanagement en schadebeheersingsprogramma’s implementeren
- Een bedrijfscontinuïteitsplan en op maat gemaakte schadebeheersingsprogramma’s zijn belangrijk om specifieke risico’s aan te pakken waarmee het bedrijf te maken kan krijgen. Dit omvat een actieplan voor catastrofale rampen en/of de waarschijnlijkheid dat het bedrijf wordt stilgelegd, met procedures voor wat te doen voor, tijdens en na een schade.
