Chris Honig (Ecclesia): Positieve signalen, maar alertheid blijft nodig

 

Het laatste kwartaal van het jaar is traditioneel de periode waarin verzekeraars de verzekeringspolissen die op 1 januari aflopen, gaan evalueren. Maar dat jaarlijks evalueren zou eigenlijk iedereen moeten doen, vindt Chris Honig, director Broking & Claims bij Ecclesia. “Er is veel aan de hand in de wereld. Denk aan geopolitieke ontwikkelingen, inflatie, de energietransitie, duurzaamheid en het veranderende klimaat. Zorg dat je je preventiemaatregelen op orde hebt en dat de verzekerde sommen passen bij jouw risicoprofiel en de (internationale) ontwikkelingen. Dat is goed ondernemerschap.”

Stabiliteit in een instabiele tijd

Het is op veel vlakken onrustig in de wereld. Natuurrampen, oorlogen, conflicten, cybercriminaliteit, economische onzekerheid, tekorten op de arbeidsmarkt en inflatie: ze kenmerken de huidige tijd. Daarnaast zien we in duurzaamheid en de energietransitie belangrijke thema’s die hun weerslag hebben op veranderende risico’s. Die nemen dan ook wereldwijd toe en we zien daardoor de schadelast toenemen, mede door de stijgende kosten en prijzen. Desondanks zien we dat de verzekeringsmarkt en de premies over het algemeen vrij stabiel blijven. Dat is een positief teken. Maar dat neemt niet weg dat ondernemers en bestuurders alert moeten blijven op (nieuwe) risico’s, preventie en op de juiste verzekerde sommen en waarden. Daarom zoomen we in dit artikel in op de belangrijkste ontwikkelingen en risico’s.

Geopolitieke ontwikkelingen

Het is geen nieuws dat er op veel plekken in de wereld conflicten en oorlogen plaatsvinden. Vooral de transportsector heeft last van deze spanningen. Dit geldt voor zowel transport over zee (Rode Zee, Perzische Golf) als over land (Israël/Gaza, Oekraïne, etc.) Partijen worden gedwongen om alternatieve – en vaak langere – routes te nemen, wat vertragingen en hogere kosten met zich meebrengt. Verzekeraars hebben maatregelen getroffen voor deze risico’s, zoals de (tussentijdse) opzegging van oorlogsdekking voor het Rode Zee gebied en het opnemen van de “5 Powers War clausule” op transportverzekeringen. Deze clausule stelt dat het oorlogsrisico van een oorlog tussen twee van de vijf grootmachten (Verenigde Staten, Russische Federatie, China, Frankrijk en het Verenigd Koninkrijk) is uitgesloten van verzekering.

Inflatie

De aanhoudende inflatie zorgt voor een stijgende schadelast. En: inflatie vergroot de kans op onderverzekering. Gaan opgeslagen goederen bijvoorbeeld verloren door brand, dan kan het zijn dat er te weinig vergoed wordt als de goederen (nog) voor een te lage waarde verzekerd waren. Daarom is het zo belangrijk om verzekerde sommen en waarden goed in de gaten te houden.

Dit speelt ook bij machineschade- en elektronicaverzekeringen. Waar voorheen de gemiste inkomsten vrij gemakkelijk berekend konden worden, dient nu bijvoorbeeld rekening gehouden te worden met inflatie, hogere energieprijzen op de diverse energiecontracten, energiemanagementsystemen en aansluitcontracten. Door inflatie kunnen de verzekerde bedragen sterk gaan afwijken van de huidige nieuwwaarde. Zorg er dus voor dat de juiste waarden op de polis staan (bijvoorbeeld door periodiek te taxeren) om onderverzekering te voorkomen.

Energietransitie en duurzaamheid

Duurzamer bouwen en duurzamer herstellen en vervangen wordt vanuit verschillende hoeken gestimuleerd of opgelegd. Denk aan beter isoleren, het toenemende gebruik van recyclebaar materiaal en de verplichting om na schade schonere apparaten of motoren in gebruik te nemen. Hier hangt echter wel een ander prijskaartje aan. Dat betekent dat de verzekerde waardes omhoog moeten. Je ziet daarom steeds vaker mogelijkheden om bijvoorbeeld in een brandverzekeringen een ‘duurzaamheidsclausule’ op te nemen. Juist vanwege het feit dat duurzaam herbouwen hogere kosten met zich meebrengt.

De energietransitie en de grotere aandacht voor duurzaamheid zorgen ook voor nieuwe risico’s. Neem bijvoorbeeld zonnepanelen. Als zonnepanelen stuk gaan door brand of storm kunnen de glasdeeltjes zich over kilometers in de omgeving verspreiden. Dat geeft milieuschade en opruimkosten. Bij velden van zonnepanelen op de grond is diefstal van kabels met koper erin een hot item. Het eigen risico voor met name diefstal is dan ook verhoogd en verzekeraars stellen meer beveiligingsmaatregelen, zoals camerabewaking, om het risico verzekerbaar te houden.

Grondgebonden PV-systemen zonder camerabewaking zijn zo langzamerhand onverzekerbaar. Ook de opslag van zonne-energie blijkt niet zonder risico: de hiervoor gebruikte lithiumbatterijen willen nog wel eens ontploffen. Verzekeringen voor energieopslag-systemen (EOS) en elektrolyse-installaties voor de productie van waterstof uit groene elektriciteit, van bijvoorbeeld wind- of zonneparken, worden dan ook steeds actueler. De verzekeringsmarkt loopt hierbij altijd wat achter omdat er bij innovatieve ontwikkelingen nog weinig schadehistorie is. De premies en voorwaarden zullen zich bij deze verzekeringen dan ook nog verder uitkristalliseren.

Het veranderende klimaat

We krijgen steeds meer te maken met extreme weersomstandigheden zoals hittegolven, droogte, stormen en overstromingen. In Nederland, maar ook in andere delen van Europa. Kijk maar naar de recente overstromingen in Duitsland, Polen en Oostenrijk. Deze weersomstandigheden hebben een enorme impact op de verzekeringsmarkt voor brandrisico’s en zorgen ook voor nieuwe proposities. Zo waren overstromingen lange tijd niet of nauwelijks verzekerbaar, maar is er inmiddels wel overstromingsdekking mogelijk voor secundaire waterkeringen. Dit zijn keringen die langs regionale rivieren liggen (en dus niet aan zee of langs een grote rivier). Vaak zijn secundaire waterkeringen een weg, een weiland of een kade.

Ook de eerder genoemde ‘duurzaamheidsclausule’ is een nieuwe propositie in deze verzekeringsmarkt. Ondanks alle ontwikkelingen blijven de premiepercentages echter relatief stabiel. Het is onze verwachting dat deze lijn ook in 2025 aan zal houden. Als er premieverhogingen zijn, dan zijn die heel specifiek. Bijvoorbeeld voor bedrijven die actief zijn in recycling, waar de kans op forse schades relatief groot is (met name vanwege ontploffingsgevaar) en bedrijven in de foodsector, waar de bewerkings- en koelingsprocessen brandgevoelig kunnen zijn. Ook bij brandverzekeringen blijft preventie cruciaal. Vergeet ook niet om tijdig taxaties uit te laten voeren en de benodigde veiligheidscertificaten te updaten.

 

  • Inzoomen per verzekeringsproduct

Als gevolg van deze wereldthema’s is de verzekeringsbranche dus behoorlijk in beweging. Dat heeft uiteraard ook impact op de verschillende verzekeringsproducten. Per product hebben we de meest relevante informatie op een rijtje gezet. U vindt alles op deze verzamelpagina: www.ecclesia.nl/verlenging2025.