Zware convectieve stormen (SCS) hebben tropische cyclonen ingehaald en zijn uitgegroeid tot het duurste verzekeringsrisico van de 21e eeuw; de Amerikaanse staten met het hoogste risico op SCS liggen steeds verder buiten de regio’s die traditioneel als risicovol werden beschouwd; alternatieve risico-overdrachtsmethoden, zoals parametrische verzekeringen en datagestuurde catastrofemodellering, blijken cruciaal te zijn voor het beperken van dit veranderende risico. Dat zijn enkele uitkomsten uit een recente marktanalyse van de gespecialiseerde verzekeringsaanbieder Amwins.
Zware convectieve stormen (SCS) zijn niet langer een secundaire zorg in het catastroferisicolandschap. Hagel, tornado’s en harde wind, die ooit werden gezien als frequente maar beheersbare gebeurtenissen, veroorzaken nu schades op een schaal die vergelijkbaar is met orkanen en andere gevaren die historisch gezien als primair werden beschouwd.
“Naarmate de schadegevallen zich over meer regio’s in de VS uitbreiden, worden verzekeraars, verzekerden en retailpartners geconfronteerd met een nieuwe realiteit: het risico op stormen met hagelbuien neemt dramatisch toe, zowel in frequentie als in financiële gevolgen. Inflatie, uitgebreide ontwikkeling en stijgende wederopbouwkosten verergeren de impact van deze stormen. Meer huizen en bedrijven bevinden zich dan ooit in het pad van schadelijke hagel en wind, terwijl hogere arbeids- en materiaalkosten de ernst van de claims blijven opdrijven”, aldus Amwins.
Stormen met hagelbuien zijn het duurste risico van de 21e eeuw.
Stormen met hagelbuien werden volgen de marktanalyse lange tijd gecategoriseerd als ‘secundaire risico’s’, een label dat traditioneel werd gebruikt voor frequente gebeurtenissen met een lagere impact. “Maar die omschrijving weerspiegelt niet langer de financiële impact van deze stormen op de verzekeringsmarkt.Een enkele hagelbui kan nu qua financiële impact wedijveren met een orkaan van categorie 4, wat onderstreept hoe snel deze gebeurtenissen kapitaalintensief kunnen worden voor verzekeraars en kostbaar voor verzekerden.”
Volgens het Climate and Catastrophe Insight Report 2026 van Aon hebben Zuid-Chinese Zee-stormen (SCS) tropische cyclonen ingehaald als het duurste verzekeringsrisico van de 21e eeuw. Meer dan 54% van de wereldwijde economische schades als gevolg van SCS vonden plaats in de VS, wat een aanzienlijke druk legt op de rampenbudgetten van verzekeraars.
De gegevens bevestigen deze verschuiving. De totale economische schade door SCS bedroeg vorig jaar meer dan $ 68 miljard, waardoor 2025 het op twee na duurste jaar ooit was voor dit risico. En in de eerste helft van 2026 hebben volgens Aon al negen SCS in de VS verzekerde schades van minstens $ 1 miljard veroorzaakt.
Het geografische gebied waar stormen een rol spelen, breidt zich uit
De schade aan eigendommen als gevolg van SCS is aanzienlijk. Het Severe Convective Storm Risk Report 2026 van Cotality toonde aan dat meer dan 43,5 miljoen woningen in de VS in de categorieën met een matig of hoger hagelrisico vallen, wat neerkomt op een wederopbouwwaarde van $ 17,8 biljoen.
De top 10 staten met het hoogste aantal woningen en de bijbehorende wederopbouwwaarde met een matig of hoger hagelrisico zijn Texas, Illinois, Missouri, Michigan, Georgia, Pennsylvania, Colorado, Wisconsin, Indiana en North Carolina. Verschillende van deze staten liggen buiten regio’s die historisch gezien als de gebieden met het hoogste risico op zware convectieve stormen worden beschouwd, wat erop wijst dat de geografische spreiding van de blootstelling aan stormen verandert.
Het aantal jaarlijkse dagen met hagelstenen van twee inch (5 cm) of meer neemt ook toe. Cotality Weather Verify™ registreerde 142 dagen met schadelijke hagel in de VS in 2025, zeven meer dan in 2024 en 20 meer dan het 20-jarig gemiddelde van 122 dagen per jaar.Ook de blootstelling aan tornado’s is wijdverspreid. Cotality schat dat meer dan 76 miljoen huizen, met een gezamenlijke schadewaarde van meer dan 27 biljoen dollar, een matig of groter risico lopen op EF0-tornado’s.
Waarom de schadekosten stijgen
Veranderende milieuomstandigheden dragen ongetwijfeld bij aan de toenemende uitdaging van Zuid-Chinese Zee. Zo creëren warmere oceaanwateren een gunstiger klimaat voor de ontwikkeling van Zuid-Chinese Zee-achtige verschijnselen zoals onweersbuien aan de kust.
Het is volgens Amwins echter belangrijk om te benadrukken dat de stijgende kosten van Zuid-Chinese Zee-achtige verschijnselen niet alleen worden veroorzaakt door weer en klimaatverandering. “De uitbreiding van stedelijke en voorstedelijke gebieden betekent dat er meer huizen en bedrijven in gevaar zijn, waardoor er een grotere hoeveelheid eigendommen ontstaat die beschadigd kunnen raken tijdens stormen, hagelbuien of tornado’s.Ook de reparatie- en vervangingskosten stijgen. Volgens de producentenprijsindex van het Bureau of Labor Statistics zijn belangrijke materialen zoals hout en asfalt ongeveer 50% duurder dan tien jaar geleden.”
Niet alleen stijgen de kosten van grondstoffen, maar ook veranderingen in daksystemen zelf zorgen voor extra complexiteit na een schadeclaim. “Nu zonnepanelen op daken steeds populairder worden en er wijzigingen zijn in de regelgeving voor nieuwe dakbedekkingsmaterialen en installatiemethoden, kunnen klanten opdraaien voor reparatiekosten als ze niet proactief de actuele staat van alle onderdelen van hun dak in de gaten houden .Schade kan ook leiden tot lokale pieken in de vraag. Wanneer een regio aanzienlijke stormschade ondervindt, drijft de toegenomen vraag naar arbeid en materialen de reparatiekosten nog verder op.”
Sociale inflatie en het toenemende gebruik van schade-experts door huiseigenaren leiden tot stijgende kosten voor verzekeraars en daarmee ook voor verzekerden. Gezamenlijk dragen deze omstandigheden bij aan hogere premies en eigen risico’s, lagere limieten en extra uitsluitingen voor cosmetische schade en andere factoren.
Markteffecten voor verzekeraars en verzekerden
Naarmate meer regio’s in de VS te maken krijgen met stormen, voelen verzekeraars de gevolgen hiervan in hun budgetten. Dakschade door hagel blijft volgens de marktanalyse een belangrijke oorzaak, terwijl bedrijfsonderbrekingen de situatie complexer en duurder kunnen maken. “En doordat stormen zich eerder in het stormseizoen voordoen, raken de jaarlijkse schadebudgetten van verzekeraars sneller uitgeput.Deze druk zet de hele verzekeringsketen onder druk. Verzekeraars moeten rekening houden met zowel de frequentie als de ernst van de gebeurtenissen, terwijl verzekerden steeds vaker gevraagd worden om meer risico te dragen via hogere eigen risico’s of aangepaste dekkingsvoorwaarden.”
Een voorbeeld van deze aangepaste dekkingsvoorwaarden is een uitsluiting voor cosmetische schade, waarbij de polis niet uitbetaalt voor oppervlakkige deuken, krassen of beschadigingen die het uiterlijk van een materiaal veranderen, maar de functionaliteit ervan niet beïnvloeden. Deze uitsluitingen voor cosmetische schade worden vaak uitgebreid naar het hele gebouw, niet alleen naar het dak.
Daarnaast komen beperkingen op de waardebepaling van daken steeds vaker voor. Een verzekering op basis van de actuele contante waarde (ACV) keert alleen de afgeschreven huidige waarde van een dak uit, en niet de volledige vervangingswaarde. “Veel verzekeraars zetten de dekking automatisch om naar ACV wanneer een dak een bepaalde leeftijd bereikt, meestal rond de 15 jaar. Dit kan problematisch zijn voor verzekerden, omdat ACV-uitkeringen zelden voldoende zijn om een dakvervanging te dekken, vooral omdat de arbeids- en materiaalkosten stijgen.”
Ook de termijn voor het melden van SCS-gerelateerde claims verandert. Verzekeraars verkorten de termijnen voor het indienen van claims, soms zelfs tot slechts 180 dagen na de schade. Het is essentieel om alle polisdocumenten zorgvuldig te lezen en ervoor te zorgen dat een schadegeval binnen de acceptabele termijn wordt gemeld, aangezien deze sterk kan variëren. ”Het resultaat is een marktomgeving waarin SCS niet langer als achtergrondruis binnen catastrofeportefeuilles wordt beschouwd. De combinatie van hogere vastgoedwaarden, meer blootgestelde structuren, duurdere materialen en frequentere dagen met schadelijke hagelbuien heeft deze stormen tot een centrale factor in de verzekeringsacceptatie gemaakt.”
Inzicht in blootstelling om risico’s te beperken
Naarmate de schades door SCS toenemen, is risicobeperking cruciaal, aldus het rapport. Volgens de Amerikaanse Kamer van Koophandel kan elke dollar die wordt geïnvesteerd in risicobeperking tot wel $ 33 besparen op toekomstige rampenkosten. En hoewel historische schadepatronen relevant blijven, geven ze mogelijk niet volledig de veranderende frequentie, geografische spreiding en impact van toekomstige SCS-gebeurtenissen weer. “Voor retailpartners en verzekerden begint proactieve planning met inzicht in waar de risico’s geconcentreerd zijn en hoe deze risico’s zich kunnen gedragen onder verschillende catastrofescenario’s.”
Alternatieve risico-overdrachtsmechanismen kunnen volgens Amwins ook een rol spelen bij het versterken van de weerbaarheid. Parametrische oplossingen geven automatisch geld vrij wanneer aan specifieke voorwaarden wordt voldaan, waardoor in bepaalde situaties sneller liquiditeit beschikbaar komt dan bij traditionele claimprocessen. “Paramemetrische verzekeringen kunnen flexibiliteit in uitbetalingen bieden, snellere claimbetalingen met behulp van realtime data en transparante contracten die definiëren wanneer, hoe en hoeveel een polis uitbetaalt.”
