Digitalisering stelt verzekeraars in staat om risico’s efficiënter te monitoren, te beperken en te prijzen, waardoor meer op maat gemaakte verzekeringsoplossingen mogelijk worden die kunnen helpen om gaten in de verzekeringsbescherming te dichten. Verzekeraars mikken op een verbetering van de schaderatio’s met 3 tot 8 procentpunten en besparingen van 10 tot 20% in andere delen van de waardeketen door middel van digitale transformatie, maar als keerzijde van de afhankelijkheid van digitale infrastructuur komen groeiende bedrijfsschade en cyberrisico’s naar voren als keerzijde. Dat zijn enkele uitkomsten uit de nieuwste Sigma Study “The economics of digitalisation in insurance” van het Swiss Re Institute.
Een andere conclusie is dat de nieuwe Digital Insurance Index van Swiss Re laat zien dat geavanceerde economieën met een sterke infrastructuur en R&D beter zijn voorbereid op de digitalisering van hun verzekeringssector, maar dat opkomende markten zouden moeten profiteren van een snellere inhaalgroei.
Digitalisering is een bron van nieuwe groei, nieuwe risico’s en nieuwe efficiëntie voor de verzekeringssector. Digitale waardecreatie heeft geleid tot een toename van de immateriële activa van bedrijven, waaronder digitale gegevens. Tegelijkertijd maakt de toegenomen afhankelijkheid van digitale infrastructuur dergelijke activa kwetsbaarder, bijvoorbeeld voor bedrijfsonderbrekingen en cyberaanvallen. In zijn nieuwste sigma-studie“, stelt het Swiss Re Institute vast dat de potentiële voordelen in alle landen en in de hele verzekeringswaardeketen nog lang niet zijn uitgeput.
In het rapport introduceert het Swiss Re Institute de Insurance Digitalisation Index, die de vooruitgang in 29 voorbeeldlanden met betrekking tot de digitalisering van hun verzekeringsmarkten bijhoudt. Zuid-Korea kwam als beste uit de index, gevolgd door Zweden, Finland en de VS. Terwijl geavanceerde markten met een sterke fysieke infrastructuur en een hoge mate van internettoegang de meeste vooruitgang hebben geboekt met de digitalisering van hun economieën, zijn China, Slovenië en India bezig met een inhaalslag. China is bijvoorbeeld in tien jaar tijd tien plaatsen gestegen. Dit komt doordat opkomende markten direct kunnen overstappen op nieuwere digitale technologieën in plaats van over te stappen op oudere systemen.
Jerome Haegeli, Group Chief Economist bij Swiss Re, verklaart: “Het onderzoek laat duidelijk een positieve correlatie zien tussen veerkracht en digitalisering. Voor de maatschappij is digitalisering een kracht om meer mensen toegang te geven tot verzekeringen en zo de protection gap te dichten. Voor verzekeraars verbeteren de voordelen van betere acceptatie, risicobeperking en risicometing door digitalisering van verzekeringen de kwaliteit en efficiëntie van hun werk.”
De digitalisering van de economie in het algemeen zal ook nieuwe risicopools creëren, wat mogelijkheden biedt voor verzekeraars. Digitale technologie heeft bijvoorbeeld bedrijfsmodellen in de gedeelde economie mogelijk gemaakt, die hebben geleid tot fundamentele verschuivingen in operationele risico’s en aansprakelijkheden die innovatieve oplossingen voor risico-overdracht door verzekeringen vereisen. Sharing services zoals Uber en Airbnb vervangen in toenemende mate privébezit. Dit vereist een verschuiving in de zakelijke mix van persoonlijke naar commerciële verzekeringen op basis van gebruik, aangezien persoonlijke verzekeringen meestal dekking voor commercieel gebruik van voertuigen en huizen uitsluiten. Verzekeraars kunnen helpen een dergelijke dekking te realiseren door middel van innovatieve oplossingen voor digitale risico-overdracht.
Met de verschuiving van het produceren van fysieke goederen naar het leveren van informatie en diensten is de wereldwijde waarde van immateriële activa – waaronder steeds meer digitale activa – van beursgenoteerde bedrijven de afgelopen 20 jaar vervijfvoudigd tot $ 76 biljoen in 2021. Bijna 80% van die waarde blijft onverzekerd. Bedrijven zullen bescherming nodig hebben tegen digitale risico’s, bijvoorbeeld bedrijfsschade en cyberrisico’s, evenals de opkomende aansprakelijkheidsrisico’s in verband met AI. Cyberveiligheid is een belangrijk punt van zorg voor bedrijven wereldwijd, zoals blijkt uit de snelle groei van de vraag naar cyberverzekeringen: Het Swiss Re Institute schat dat de wereldwijde cyberpremies in 2023 $ 16 miljard zullen bedragen, een stijging van 60% ten opzichte van 2021, en $ 25 miljard tegen 2026.
Digitale technologie stelt verzekeraars in staat om grote datasets te verzamelen en te verwerken met behulp van aangesloten apparaten, data-analyse en machine learning. Dit maakt holistischere en nauwkeurigere risicobeoordelingen en een betere prijsbepaling van risico’s mogelijk. Digitale oplossingen kunnen ook gestandaardiseerde taken automatiseren, zoals het verzamelen en analyseren van gegevens voor acceptatie, wat de kosten drukt en uiteindelijk leidt tot lagere premies. De digitale transformatieprojecten van verzekeraars zijn gericht op een verbetering van de schaderatio’s met 3-8 procentpunten en besparingen van 10-20% in andere delen van de waardeketen.
Pravina Ladva, Group Chief Digital & Technology Officer bij Swiss Re, zegt: “Ondanks de snelle digitale transformatie van de verzekeringssector, versneld door recente ontwikkelingen in geavanceerde technologie, zien we nog steeds een aanzienlijk potentieel om verzekeringen toegankelijker en betaalbaarder te maken voor consumenten. Onze sector moet dit zien als een aanmoediging om te blijven investeren in innovatieve oplossingen en zich aan te passen aan opkomende risico’s.”
Voor consumenten leiden online marktplaatsen tot grotere prijstransparantie, presenteren ze meerdere verzekeringsproducten en -aanbieders op één plek en stellen ze klanten in staat om het onboardingproces naadloos online te doorlopen, waardoor verzekeringen toegankelijker en betaalbaarder worden. Naast distributie zijn investeringen in verzekeringstechnologie verschoven naar efficiëntiewinst en het verbeteren van acceptatie en claims.
De Engelse versie van sigma 5/2023, “The economics of digitalisation in insurance”, is beschikbaar in elektronisch formaat. U kunt het here downloaden.
