Volgens Morningstar DBRS moeten Europese autoverzekeraars ervoor zorgen dat de premies voor elektrische auto’s gelijke tred houden met de extra schadeclaimkosten.Morningstar DBRS publiceerde een reactie over de toenemende populariteit van elektrische voertuigen (EV’s) in Europa en de impact daarvan op de premies van autoverzekeringen en de winstgevendheid van Europese verzekeraars.
Enkele conclusies daaruit:
- EV’s zijn de afgelopen vijf jaar aanzienlijk populairder geworden in de EU, met een stijging van 18% in 2021 naar 25% van het totale aantal nieuwe auto-registraties in januari tot september 2025.
- Er zijn een aantal factoren die erop wijzen dat de verzekeringsdekking van een batterij-elektrisch voertuig (BEV) gemiddeld duurder zou zijn dan die van een vergelijkbaar model met verbrandingsmotor (ICE)
- Europese verzekeraars moeten hun polissen voor EV’s adequaat tariferen om de winstgevendheid van hun autosegmenten, die in heel Europa onder druk blijven staan, te behouden.
“Terwijl de verkoop van BEV’s in de EU en het Verenigd Koninkrijk aan populariteit wint, zullen verzekeraars hun risicomodellen moeten bijwerken om EV-verzekeringen op de juiste manier te tariferen”, aldus Mario De Cicco, vicepresident Global Insurance and Pension Ratings. “We verwachten dat het premieverschil tussen EV- en ICE-autoverzekeringen in de toekomst zal afnemen naarmate verzekeringsmaatschappijen meer gegevens over EV-gerelateerde claims verzamelen.”
Nu de Europese Unie (EU) en het Verenigd Koninkrijk steeds meer werk maken van hun groene agenda, worden elektrische voertuigen (EV’s) steeds populairder. Batterij-elektrische voertuigen (BEV’s) zijn momenteel duurder dan vergelijkbare voertuigen met een verbrandingsmotor (ICE) en hun reparatiekosten zijn doorgaans hoger dan die van traditionele voertuigen op fossiele brandstof. Als gevolg hiervan zou een verzekeringsdekking voor BEV’s waarschijnlijk leiden tot hogere schadeclaims en duurder zijn voor polishouders. Europese verzekeraars moeten hun polissen adequaat blijven prijzen om hun winstgevendheid te behouden, aangezien het segment van de motorrijtuigenverzekeringen in heel Europa onder druk blijft staan.
Elektrische voertuigen winnen aan populariteit in Europa
Zoals gemeld door de Europese Vereniging van Automobielfabrikanten (ACEA) nemen EV’s, waaronder BEV’s en plug-in hybrides (PHEV’s), in de EU gestaag marktaandeel toe. Ze waren goed voor 25,1% van alle nieuwe auto-registraties van januari tot september 2025 (Figuur 1), vergeleken met 20,0% in dezelfde periode in 2024. Aan de andere kant verloren ICE-modellen aanzienlijk marktaandeel in nieuwe registraties, van 59,5% in 2021 tot 37,5% in januari tot september 2025. Hybride elektrische voertuigen (HEV’s) blijven een populaire categorie onder consumenten, met een marktaandeel van 34,7%.
Belangrijkste uitkomsten
- EV’s zijn de afgelopen vijf jaar aanzienlijk populairder geworden in de EU, met een stijging van 18% in 2021 naar 25% van het totale aantal nieuwe auto-registraties in januari tot september 2025.
- Er zijn een aantal factoren die erop wijzen dat de verzekeringsdekking van een BEV gemiddeld duurder zou kunnen zijn dan die van een vergelijkbaar ICE-model.
- Europese verzekeraars moeten hun polissen voor EV’s adequaat prijzen om de winstgevendheid van hun motorsegmenten, die in heel Europa onder druk blijven staan, te behouden.
Ondanks de toenemende penetratie van BEV’s in de EU blijft het totale marktaandeel van BEV’s achter bij de aanvankelijke verwachtingen. Het marktaandeel van BEV’s van 16% voor januari tot en met september 2025 ligt volgens ACEA ver onder de 25% die voor het einde van het jaar werd verwacht. Dit benadrukt enkele beperkingen van BEV’s, met name wat betreft de betaalbaarheid, die een belangrijke hindernis blijft voor een grotere acceptatie van EV’s. V
Volgens het Internationaal Energieagentschap kostte in 2024 slechts 5% van de BEV’s minder dan 30.000 euro, tegenover 25% voor benzine- en dieselvoertuigen. Het is dan ook niet verwonderlijk dat het marktaandeel van BEV’s nauw aansluit bij het bbp per hoofd van de bevolking in Europese landen, met Denemarken als koploper (63,8%) en Bulgarije als hekkensluiter (4,7%), zoals gerapporteerd door ACEA. In het Verenigd Koninkrijk zijn BEV’s met een marktaandeel van 23,3% al de populairste aandrijfcategorie na ICE-voertuigen, wat neerkomt op een stijging van 29,1% in het aantal registraties tussen januari en september 2025 ten opzichte van het voorgaande jaar.
Wat verandert er voor verzekeraars?
Nu de verkoop van BEV’s in de EU en het Verenigd Koninkrijk aan populariteit wint, zullen verzekeringsmaatschappijen volgens DBRS Mornigstar hun risicomodellen moeten aanpassen om EV-verzekeringen op de juiste manier te kunnen prijzen. Er zijn verschillende factoren die erop wijzen dat de verzekeringsdekking voor een BEV gemiddeld duurder zou zijn dan voor een vergelijkbare ICE-auto.
Zoals hierboven aangegeven, zijn BEV’s gemiddeld duurder dan dezelfde of vergelijkbare ICE-modellen. Dit leidt tot hogere vervangingskosten voor verzekeraars. Bovendien zijn EV’s gemiddeld duurder om te repareren dan vergelijkbare voertuigen met een verbrandingsmotor. Dit kan te wijten zijn aan verschillende factoren, waaronder het feit dat BEV’s doorgaans technologisch geavanceerder zijn en meerdere elektrische en digitale onderdelen bevatten, die bij een ongeval moeilijk te repareren of te vervangen kunnen zijn.
Accu’s zijn doorgaans het duurste onderdeel van een EV. Omdat ze zich vaak onder de vloer van het voertuig bevinden, kunnen ze bij een ongeval gemakkelijk beschadigd raken. Het vervangen van een beschadigde accu kan moeilijk en aanzienlijk duur zijn. Bij een ernstig ongeval is het risico op brand bij EV’s groter dan bij ICE-voertuigen, wat leidt tot hogere schadeclaimkosten. Hoewel dit over het algemeen van invloed zou zijn op de ernst en volatiliteit van BEV-schadeclaims in vergelijking met ICE-voertuigen, concludeerde een recent onderzoek van de Duitse Verzekeringsvereniging dat de schadeclaimfrequentie bij BEV’s lager is dan bij ICE-voertuigen.
“Naar onze mening zou dit verband kunnen houden met de beperktere autonomie van BEV’s, waardoor bestuurders minder of met lagere snelheden moeten rijden om de accu te sparen. Naarmate elektrisch aangedreven voertuigen populairder en efficiënter worden, zou de claimfrequentie van BEV’s in de toekomst echter kunnen stijgen tot een niveau dat vergelijkbaar is met dat van ICE-voertuigen.”
Is een autoverzekering voor BEV’s duurder dan voor traditionele ICE-voertuigen?
Er is slechts beperkt empirisch bewijs voor de veronderstelling dat de verzekeringsdekking voor BEV’s momenteel duurder is dan voor traditionele ICE-voertuigen. Volgens studies en onderzoeken die zijn gepubliceerd door vergelijkingswebsites voor verzekeringen in heel Europa lijkt dit echter wel het geval te zijn. In Italië meldde de website Segugio.it dat in het eerste kwartaal van 2024 de gemiddelde prijs van een verzekering voor een EV 620 euro bedroeg, wat hoger is dan de 565 euro voor een dieselauto en de 483 euro voor een benzineauto.
Ook in Spanje meldde de website Check24 dat in maart 2025 de verzekering voor EV’s gemiddeld ongeveer 13 % duurder was dan voor vergelijkbare benzineauto’s. In het Verenigd Koninkrijk bleek uit een studie van FWD Research dat in 2023 de gemiddelde kosten voor het verzekeren van een EV twee keer zo hoog waren als voor een vergelijkbaar ICE-model. In Duitsland meldde de website Verivox echter dat de premies voor EV’s de afgelopen jaren mogelijk lager waren dan die voor ICE-voertuigen als gevolg van de hevige concurrentie tussen verzekeringsmaatschappijen in het EV-segment. In Frankrijk stegen de verzekeringspremies voor EV’s in 2024 omdat ze niet langer waren vrijgesteld van een belasting op verzekeringsovereenkomsten (TSCA).
“Naast de bovengenoemde risicofactoren, die van invloed kunnen zijn op de kosten van schadeclaims, zijn wij van mening dat het verschil in prijs tussen het verzekeren van EV’s en ICE-voertuigen ook kan worden toegeschreven aan het gebrek aan historische gegevens voor EV’s. Wij verwachten dat het prijsverschil in de toekomst zal afnemen naarmate verzekeringsmaatschappijen meer gegevens over EV-gerelateerde schadeclaims verzamelen”, aldus DBRS Morningstar.
De winstgevendheid van autoverzekeringen staat in heel Europa onder druk
Europese verzekeraars moeten adequaat inspelen op de groeiende populariteit van EV’s om de winstgevendheid van het autosegment, dat in heel Europa onder druk blijft staan, te behouden. Als gevolg van de hoge inflatie, stijgende arbeidskosten en hogere kosten voor onderdelen heeft het autosegment de afgelopen jaren een zwakke winstgevendheid laten zien. In 2024 bedroeg de combined ratio van het autosegment ten minste 100% in Italië, Duitsland, Spanje en Frankrijk).
De bruto geboekte premies (GWP) voor motorrijtuigen waren in 2023 goed voor iets minder dan 40% van de totale GWP voor schadeverzekeringen in de EU, zoals gerapporteerd door de Europese Autoriteit voor verzekeringen en bedrijfspensioenen (EIOPA). Vanwege het grote aandeel van de premies voor motorrijtuigen in de totale schadeverzekeringspremies, zou een lage of negatieve winstgevendheid van het autosegment mogelijk van invloed kunnen zijn op de algehele winstgevendheid en kredietprofielen van Europese schadeverzekeraars.
Om de impact van hogere schadeclaims te compenseren, zijn verzekeraars in heel Europa gedwongen hun premieste verhogen. Deze maatregelen, in combinatie met een lagere inflatiedruk, hebben in 2025 geleid tot een verbetering van de combined ratio’s in heel Europa. Aangezien schadeclaims in verband met elektrische voertuigen waarschijnlijk duurder zullen zijn, moeten Europese verzekeraars hun polissen dienovereenkomstig blijven prijzen om de winstgevendheid van het autosegment, dat het grootste deel van de schadeverzekeringsactiviteiten in Europa uitmaakt, te ondersteunen.
